Ja, ich weiß. Eigentlich suchst du nach einem Kindersparbuch, um etwas Geld für dein Kind zu sparen. Bitte schenke mir vorher einen Moment deiner Zeit, damit ich dir noch schnell 4 bessere Alternativen zeigen kann, mit denen du das Geld smarter und gewinnbringender für dein Kind anlegen kannst.
Das Problem mit dem Kindersparbuch
Klar, Alternativen wären nicht notwendig, wenn das Kindersparbuch DIE super Lösung wäre, um etwas Geld für dein Kind zu sparen.
Leider ist das Kindersparbuch aber längst nicht mehr die beste Idee. Vielmehr vernichtest du damit langfristig sogar Geld.
Warum?
Wir befinden uns seit langer Zeit in einer Niedrigzinsphase. Bedeutet für dich: die Banken können/wollen kaum noch Geld dafür bezahlen, dass du dein Geld bei Ihnen parkst. So sieht es auch beim Kindersparbuch aus. Die meisten Kindersparbücher bieten Zinsen, die entweder bei 0% oder sehr nah an 0% Zinsen liegen.
Früher gab es noch 3% bis 5% Zinsen p.a. auf sichere Sparprodukte wie Tagesgeld, Sparbücher und Co. Davon können wir heute nur träumen. Solche Renditen gibts aktuell nicht mal mehr bei Festgeldanlagen.
Nun hast du einerseits den Wunsch, für dein Kind etwas Geld zu sparen. Andererseits gibt es da die Inflation, die Jahr um Jahr einen kleinen Teil von ca. 1-2% deines Geldes vernichtet.
Dir wird zwar effektiv nichts von deinem Sparkonto abgezogen, dein Geld ist aber am Jahresende einfach weniger Wert, weil die Preise steigen. (Wie das genau funkioniert, kannst du in meinem Artikel „Der Realzins und das Inflationsmonster“ nachlesen).
So sparst du sinnvoll für dein Kind
Heißt also, um sinnvoll zu sparen und real vom Zinseszins zu profitieren, solltest du einen Anlagemix finden, der:
- langfristig gedacht ist (min. 10 Jahre)
- der Entwertung der Sparbeträge durch die Inflation entgegenwirkt
- das Vermögen deines Kindes wachsen lässt
- ein akzeptables Risiko beinhaltet
Im Grunde bleibt dir damit nichts anderes übrig, als die Sparbeträge für dein Kind auf mindestens zwei Töpfe zu verteilen.
Einen sicheren Topf, der zwangsläufig kaum Rendite bringt, für euch aber planbar und verfügbar ist. Und einen Topf mit etwas mehr Risiko, der dafür aber auch mehr Rendite einbringen kann.
Mein Tipp: Ein Mix aus Tagesgeld & Depot / Robo Advisor, den du je nach Bedarf vielleicht noch um eine Festgeldanlage erweiterst.
Diese Konten & Depots eignen sich als Alternative zum Kindersparbuch
Ein wichtiger Tipp vorweg: bei fast allen Alternativen hast du immer die Wahl, ob du das Konto / Depot auf euren Namen als Eltern oder direkt über den Namen eures Kindes laufen lässt.
Je nachdem ergeben sich unterschiedliche Vor- und Nachteile, die ihr ganz individuell für euch abwägen müsst.
Außerdem solltest du bedenken, dass jede der folgenden Sparformen unterschiedliche Risiken und Sicherheiten birgt. Tagesgeld und Festgeld sind natürlich absolut sichere Anlageformen, bieten aber auch kaum Zinsen / Rendite.
ETF-Sparpläne, Robo Advisor und Aktien hingegen können deutlich höhere Renditen ermöglichen, sind aber selbstverständlich auch mit einem Risiko verbunden.
1. Tagesgeld fürs Kind
Das Tagesgeldkonto gehört für mich zur „Standardausstattung„. Es ist ideal, um Geldgeschenke von Verwandten und Freunden zu sammeln oder selbst Sparbeträge fürs Kind an einer Stelle zu parken.
Diese Beträge kannst du einerseits für geplante Anschaffungen nutzen, aber auch um das Geld in andere Geldanlagen zu verteilen (bspw. Festgeld oder ETF-Sparplan).
Ja, auch die Tagesgeldkonten bieten zwar nur noch geringe oder fast gar keine Zinsen, dafür ist das Geld aber jederzeit verfügbar und du zahlst keine Kontoführungsgebühren.
Vorteile im Vergleich zum Kindersparbuch:
- Online Banking / Mobile Banking
- Verfügung ganz einfach per Überweisung
- kein Gang zur Filiale notwendig
- es muss kein Sparbuch aufbewahrt werden
Empfehlenswerte Tagesgeldkonten, die du im Namen deines Kindes eröffnen kannst:
- » U18 Tagesgeld Renault Bank Direkt* (aktuell bis zu 0,1% p.a., Stand 06/21)
- » pbb direkt Tagesgeld für Minderjährige* (aktuell nur 0,0% p.a., Stand 06/21)
Empfehlenswerte Tagesgeldkonten, die im Namen der Eltern laufen:
2. Sparplan über einen Robo Advisor
Mit einem Robo Advisor kannst du per monatlichem Sparplan für dein Kind in Anleihen, Aktien, ETFs und Fonds investieren, ohne dass du dich selbst ständig mit der Entwicklung des Aktienmarktes beschäftigen musst.
Der Robo Advisor ist ein Algorithmus, der sich um deine Geldanlage kümmert. Natürlich macht er das nicht im Blindflug, sondern nach bestimmten Strategien, die deinen Zielen entsprechen.
Das Ganze funktioniert in etwa so: du wirst vorab ine inem Online-Fragebogen nach deinen Anlagezielen und deinem Risikoprofil befragt. Anhand dieser Faktoren kannst du schließlich aus ein paar passenden Anlagestrategien wählen. Je nach Profil setzt sich die Anlage aus unterschiedlichen Anteilen von Anleihen, Aktien und Fonds/ETFs zusammen.
Dann bestimmst du noch die monatliche Sparsumme bzw. Anlagesumme. Fertig ist der Robo Advisor-Sparplan für dein Kind.
Du siehst natürlich genau, in welche Anleihen, Aktien, ETFs und Fonds dein Geld geht und kannst per Smartphone App oder Online-Login den Stand der Geldanlage einsehen.
Kostenlos gibt es das natürlich nicht. Dafür dass man keine Arbeit damit hat, zahlt man je nach Anbieter und Portfoliowert eine Servicegebühr auf den Portfoliowert von ca. 0,48% bis 1,0% p.a. plus ggf. externe Produktkosten für Finanzinstrumente, die in der Regel aber bereits in die Kosten eingepreist sind und nicht zusätzlich berechnet werden.
Bei einer durchschnittlich guten Entwicklung, die auf eine Sicht von 10 Jahren im Schnitt bei 7% p.a. liegt, finde ich das absolut in Ordnung dafür, dass man im Gegenzug fast null Aufwand für diese Geldanlage aufwendet.
Vorteile im Vergleich zum Kindersparbuch:
- Online Banking / Mobile Banking
- bessere Rendite möglich
- Teilnahme am Aktienmarkt ohne großen Aufwand
- Nutzung des Cost Average-Effekts
Empfehlenswerte Sparpläne über Robo Advisor für Kinder:
Empfehlenswerte Robo Advisor, die über den Namen der Eltern laufen:
3. Ein eigener ETF-Sparplan im Depot
Kennst du dich ein wenig mit ETFs und ETF-Sparplänen aus, kannst du natürlich auch selbst einen ETF-Sparplan in deinem Depot oder dem Depot deines Kindes einrichten.
Das Schöne daran ist, dass du damit immer auch die Möglichkeit hast, mal Aktien Einzelwerte für dein Kind zu kaufen oder über einen langfristigen Zeitrahmen ein größeres ETF-Portfolio für dein Kind aufbaust, in dessen Gestaltung du völlig frei bist.
Auch hier hast du die Qual der Wahl: Eröffnest du das Depot im Namen deines Kindes oder lässt du das Depot über dich/euch als Eltern laufen?
Was an dieser Stelle besser ist und inwiefern Steuern, Kapitalerträge, Auszahlpläne und Schenkungen eine Rolle spielen, kläre ich nochmal in einem anderen Artikel.
Vorteile im Vergleich zum Kindersparbuch:
- Online Banking / Mobile Banking
- bessere Rendite möglich
- individuelle Auswahl von Aktien, Anleihen und ETFs
- Teilnahme am Aktienmarkt ohne großen Aufwand
- Nutzung des Cost Average-Effekts bei ETF-Sparplänen
Empfehlenswerte Depots für Kinder:
- » Consorsbank Junior-Depot*
(hier im 2. Schritt angeben, dass das Konto fürs Kind eröffnet wird)
Empfehlenswerte Depots, die über die Eltern laufen:
- mein Favorit #1: » Consorsbank Trader-Konto*
- mein Favorit #2: » Trade Republic*
- » hier findest du einen aktuellen Depot-Vergleich für Eltern
4. Festgeldanlage für größere Beträge
Hast du eine größere Summe, die du für dein Kind sicher anlegen möchtest (wir sprechen hier von Beträgen ab ca. 1.000 €) und die ihr in den nächsten 1 bis 5 Jahren nicht zwingend braucht, dann ist ein Festgeldkonto für dein Kind ideal.
Hier bekommst du noch etwas bessere Zinsen als beim Tagesgeld und das Geld ist mindestens bis zur Höhe der Europäischen Einlagensicherung von 100.000 € gesichert, sofern die Bank dieser unterliegt. (Solltest du bei der Auswahl beachten)
Vorteile im Vergleich zum Kindersparbuch:
- Online Banking / Mobile Banking
- bessere Rendite möglich
Empfehlenswerte Festgeldkonten, die du im Namen deines Kindes eröffnen kannst:
- » U18 Festgeld Renault Bank Direkt* (aktuell bis zu 0,5% p.a.; Stand 06/2021)
- » pbb direkt Festgeld für Minderjährige* (je nach Laufzeit bis zu 0,60% p.a.; Stand 06/2021)
Empfehlenswerte Festgeldkonten, die im Namen der Eltern laufen:
Tipp für ganz junge Kinder
Neben den Alternativen zum Kindersparbuch, die ich dir hier vorgestellt habe, gibt es noch ein paar klassische Sparkonten für Kleinkinder, die aber entweder an das Alter des Kindes, eine Region oder die Eröffnung in einer Filiale gebunden sind.
Alternative Sparkonten für Kleinkinder:
- Region Hamburg: Mäusekonto der Haspa
(aktuell 2,00% p.a. Zinsen auf max. 500€) - Region Berlin: Knax Konto Berliner Sparkasse
(aktuell 1,00% p.a. Zinsen auf max. 1.000€) - Commerzbank Filiale: Hipp Baby Sparbuch
(aktuell 0,55% p.a. Zinsen, Kind darf max. 36 Monate alt sein)
Für Kinder sparen und Anlegen mit Plan!
Wenn du dir jetzt die Frage stellst, wo du denn anfangen sollst, habe ich eine beruhigende Nachricht für dich.
Ich habe einen einfachen Plan entwickelt, wie du das Sparen für dein Kind angehen und umsetzen kannst.
Denn wie so oft gibt es nicht “die eine goldene Lösung”.
Damit du gezielt eine individuelle Sparstrategie für dein Kind umsetzen und automatisieren kannst, hol dir einfach meinen kostenlosen kinder.spartopf.plan, der dich durch alle wichtigen Bereiche führt. Inklusive einer Vorlage zum Ausfüllen für dich.
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